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1月10日，汽車金融高管會(huì)2018年度第1場(chǎng)汽車新零售與金融高端閉門會(huì)在杭州完美收官。本次閉門會(huì)議匯集了互金平臺(tái)、消費(fèi)信貸、汽車金融、第三方風(fēng)控服務(wù)的 180位高管，共同探討2018年汽車新零售的走勢(shì)及創(chuàng)新玩法。
作為汽車新零售最具代表性的先行者之一，宇為科技CEO黃顯洛向100多位高管分享了宇為科技在對(duì)汽車金融風(fēng)控的理解及構(gòu)建風(fēng)控模型方面的經(jīng)驗(yàn)。
以下為演講實(shí)錄
前面陳總給我們開了一個(gè)很好的頭。他所提出的風(fēng)控30+ 模式，主要基于在他長(zhǎng)期從事風(fēng)控崗位而積累的很多實(shí)操經(jīng)驗(yàn)。但是我們宇為科技做得更特殊一些，我們會(huì)把陳總總結(jié)的30+模式也好，180+模式也好，通過非常簡(jiǎn)單的配置，做成每個(gè)公司自己獨(dú)立的風(fēng)控模型。公司越大，越會(huì)要求技術(shù)團(tuán)隊(duì)把風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)數(shù)字化、量化，形成比較專業(yè)的風(fēng)控模型。對(duì)于剛起步的小公司而言，沒有自己的風(fēng)控手段，只能整理出一套屬于自己的專家級(jí)的經(jīng)驗(yàn)，到后期再進(jìn)行一個(gè)混合，利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)，比如同盾，鵬元，前海征信，來給自己的風(fēng)控創(chuàng)造一些價(jià)值。其實(shí)汽車金融不僅僅是對(duì)人進(jìn)行甄別，也是對(duì)車的甄別。比如說在某個(gè)特定領(lǐng)域，貸款人是否單身，他申請(qǐng)的車型是寶馬還是捷豹，都可以在風(fēng)控模型中做為參數(shù)。
現(xiàn)在所有的汽車金融機(jī)構(gòu)最關(guān)注的，我相信是這么兩點(diǎn)，一個(gè)是風(fēng)控，一個(gè)是效率。那么在汽車金融中，效率和風(fēng)控該如何定義呢？
汽車金融中如何提升效率？
無論是資金效率，或者人員效率，講求的都是如何利用目前公司已有的資源來創(chuàng)造更多的訂單。在汽車金融行業(yè)中，一般來說，我們認(rèn)為合理的效率應(yīng)該分為以下三類： 進(jìn)件效率， 資金效率、風(fēng)控效率。
1、進(jìn)件效率
相信今年大家已經(jīng)感受到，現(xiàn)在很多人已經(jīng)開始移動(dòng)辦工。現(xiàn)在如果還有業(yè)務(wù)員只用PC端辦公或進(jìn)件的，我相信遲早會(huì)被這個(gè)社會(huì)淘汰。應(yīng)該說現(xiàn)在很多人的日常工作都是在手機(jī)中完成。就移動(dòng)辦公來說，宇為科技最近開發(fā)了一個(gè)小程序協(xié)助業(yè)務(wù)員進(jìn)件。具體來說，在業(yè)務(wù)員填寫資料時(shí)，可以通過這個(gè)小程序?qū)⑾鄳?yīng)的鏈接轉(zhuǎn)發(fā)給客戶，客戶在微信上填好后轉(zhuǎn)發(fā)給業(yè)務(wù)員，即可直接錄入系統(tǒng)，大大提高了進(jìn)件效率。所以不管是說目前的移動(dòng)審批、申請(qǐng)表錄入、或是其他的一些功能，都可以在移動(dòng)端完成。
2、資金效率
對(duì)于汽車金融這個(gè)行業(yè)來說，提高資金效率對(duì)于成本控制有至關(guān)重要的作用。宇為汽車金融管理系統(tǒng)通過報(bào)表及BI 的分析，可以統(tǒng)計(jì)每個(gè)訂單的從發(fā)起到審批到收集資料到送交銀行各個(gè)步驟的時(shí)間，甚至可以精細(xì)到訂單停留在每個(gè)員工手里的時(shí)間，從而計(jì)算出資金的周轉(zhuǎn)效率，進(jìn)而優(yōu)化流程。在實(shí)際使用中，可以將墊款周期由15天縮短為6天。
3、風(fēng)控效率
提升風(fēng)控效率可以通過提升風(fēng)控準(zhǔn)確性和提升風(fēng)控流程效率兩方面入手?，F(xiàn)在越來越多的人認(rèn)可到通過大數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行風(fēng)控。但是僅僅通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，就已經(jīng)是所謂“智能風(fēng)控”了嗎？接下來我想跟大家聊一下汽車金融中如何提升風(fēng)控效率。
什么是風(fēng)控效率？
風(fēng)控的目的是用有限的訂單產(chǎn)生最大的收益。在我們所能獲得的訂單數(shù)、業(yè)務(wù)員人數(shù)、或營(yíng)銷手段有限的情況下，我們收到訂單數(shù)有限。在這種情況下，如果能降低風(fēng)險(xiǎn)，同樣能提高收益。
對(duì)于風(fēng)控而言，最重要的是數(shù)據(jù)。對(duì)于任何一個(gè)公司，一個(gè)風(fēng)控產(chǎn)品不可能包打天下。任何一個(gè)風(fēng)控體系， 都有一個(gè)周期，適應(yīng)于不同的產(chǎn)品。比如說在汽車金融行業(yè)中，有些公司做車抵貸， 有些公司做擔(dān)保按揭，有些公司做庫(kù)存融資，有些公司做網(wǎng)約車等等。對(duì)于每一種公司而言，肯定需要結(jié)合自身豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成一種從數(shù)據(jù)到?jīng)Q策到監(jiān)控的一種閉環(huán)，形成自己獨(dú)有的風(fēng)控模型。
目前汽車金融風(fēng)控面臨什么問題？
目前對(duì)于汽車金融公司而言，進(jìn)行風(fēng)控時(shí)需要面臨的最大的兩個(gè)問題是風(fēng)控準(zhǔn)確性低和流程效率低。在人工風(fēng)控的過程中，有些業(yè)務(wù)員過于追求風(fēng)控準(zhǔn)確性，導(dǎo)致哪怕客戶漏了一個(gè)不太重要的資料，都不給通過；或是一定要逐字確認(rèn)信息，就很容易造成跑單現(xiàn)象。并且，業(yè)務(wù)員很容易將自身情緒帶入工作中，這就很容易導(dǎo)致一種現(xiàn)象：上午過審特別容易，而晚上快下班時(shí)過審很難。
如何解決這些問題？
所以很多人現(xiàn)在越來越認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)風(fēng)控的重要性。好在現(xiàn)在市面上已經(jīng)有很多公司越來越多人在提供各式各樣的數(shù)據(jù)協(xié)助我們制作風(fēng)控模型。目前宇為科技已經(jīng)對(duì)接了同盾、人行、寧波人保、上海銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，基本上可以保證一分鐘出征信。我相信絕大多數(shù)公司已經(jīng)開始使用數(shù)據(jù)+人工風(fēng)控的方法。當(dāng)然我們現(xiàn)在講究的最終的方法是完全的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，我們不再會(huì)因受到人工的情緒的影響。用量化的數(shù)字來判斷已有訂單，加上一些語音的決策模型，就可以很好地配合大家進(jìn)行風(fēng)控。我們現(xiàn)在在做的事情，就是幫助其他汽車金融企業(yè)制作決策模型。我們把已經(jīng)對(duì)接好的大數(shù)據(jù)的公司和其他汽車金融企業(yè)自身的專家的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)整合起來，形成一套小企業(yè)獨(dú)有的風(fēng)控模型。無論你之前使用的是哪家的系統(tǒng)，我們都可以在一到兩個(gè)星期內(nèi)幫你輕松地配置好相應(yīng)的一個(gè)風(fēng)控模型。
簡(jiǎn)而言之，我們整合了客戶的業(yè)務(wù)流和風(fēng)控邏輯，通過最簡(jiǎn)單的配置方式，實(shí)現(xiàn)客戶想要的風(fēng)控模型，保證決策模型的決策合理性，以達(dá)到系統(tǒng)根據(jù)客戶的評(píng)分自動(dòng)判斷審批結(jié)果。對(duì)于特定分?jǐn)?shù)客戶，再進(jìn)行專家審批，以最大程度保證系統(tǒng)的合理性及智能性。
如何提升風(fēng)控效率？
接下來我想聊一下宇為科技的遠(yuǎn)程的實(shí)施面簽系統(tǒng)。相信大家都知道，2017年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于“三親見”的管理?xiàng)l例，很多訂單也因此卡住了。針對(duì)這一現(xiàn)象，我們做了一套實(shí)時(shí)面簽系統(tǒng)，協(xié)助銀行和渠道在符合銀監(jiān)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，完成汽車貸款的相關(guān)流程。
宇為實(shí)時(shí)面簽系統(tǒng)在汽車金融領(lǐng)域已經(jīng)在商用。目前我們已經(jīng)和xx銀行、寧波人保等機(jī)構(gòu)合作。如果其他的資金方也碰到了銀監(jiān)的關(guān)節(jié)，或者邏輯困難的時(shí)候，也可以聯(lián)系我們。我們目前已經(jīng)與4家銀行合作，并且在與包括寧波銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作商談。
宇為實(shí)施面簽系統(tǒng)有什么功能？第一，兩端同步。我們能保證業(yè)務(wù)員和客戶聲音和視頻的同步性，在保證視頻質(zhì)量情況下保證視頻大小。第二，GPS定位。系統(tǒng)會(huì)于客戶進(jìn)行一個(gè)有效的定位，保證視頻的位置可靠性。第三，機(jī)器人面簽。在面簽員不足的情況下，引入機(jī)器人面簽來保證效率。
宇為科技致力于為汽車金融企業(yè)提供核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為汽車金融行業(yè)客戶提高企業(yè)員工效率，降低其訂單風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得雙贏。大家如果大家有興趣也可以關(guān)注“宇為科技”微信公眾號(hào)，了解更多宇為科技的產(chǎn)品信息。
今天的分享就到這里，謝謝大家
