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隨著我國汽車保有量和產(chǎn)銷量的持續(xù)增長，汽車技術(shù)的日趨成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)+對汽車行業(yè)的不斷影響，汽車金融的市場規(guī)模逐步擴大，市場主體逐步豐富，汽車金融模式也在不斷演進。
2017年7月1日，《汽車銷售管理辦法》落地實施，更是為汽車金融行業(yè)帶來新一輪發(fā)展浪潮，同時“以租代購”的新模式迅疾發(fā)展，眾多資本向融資租賃行業(yè)涌入，以至于有媒體將2017年稱為“汽車融資租賃發(fā)展元年”。
根據(jù)不同參與主體對于汽車消費金融市場份額的切割情況來看，商業(yè)銀行仍然占據(jù)我國汽車金融市場的主導(dǎo)地位，其市場份額在60%-70%；汽車金融公司的市場份額在20%-30%；金融租賃、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司、SP等其他機構(gòu)的市場份額合計在10%左右。
本文主要針對于汽車金融的C端的消費金融模式，梳理盤點2017年的汽車消費金融市場，并對2018年1月1日生效的《汽車貸款（快速審批秒下款）管理辦法》予以解讀。
一、汽車融資租賃——汽車消費金融發(fā)展的重點方向
（一）融資租賃的融資范圍廣，限制低，較金融貸款相比優(yōu)勢突出
相比于金融貸款而言，融資租賃公司（除金租外）隸屬于商務(wù)部監(jiān)管，不受銀監(jiān)會對于汽車消費貸款（快速審批秒下款）首付比例及貸款周期的業(yè)務(wù)限制。隨著各大城市陸續(xù)推出限牌政策，融資租賃公司為暫時沒有購車資格的消費者打開了通道。
中國汽車融資租賃市場的參與者呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，除傳統(tǒng)的整車廠系、經(jīng)銷商系與專業(yè)租賃公司外，互聯(lián)網(wǎng)系在今年可謂“異軍突起”，“以租代售”成為了2017年汽車金融領(lǐng)域的熱點詞匯，但其實質(zhì)為汽車租賃業(yè)務(wù)的新融合 。
（二）傳統(tǒng)汽車融資租賃模式——多方位的為客戶解決融資需求
直租
融資租賃 - 直租模式圖
直租模式
售后回租
融資租賃 - 售后回租模式
售后回租
（三）創(chuàng)新“保值回購+殘值租賃”模式——靈活處理車輛折舊貶值問題
2017年上半年，全國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成21.2萬輛和19.5萬輛，同比分別增長19.7%和14.4%。預(yù)計2018年增速還會有所提高，中國新能源汽車已經(jīng)進入快速推廣應(yīng)用期。
消費者在購買新能源車時，主要顧慮在于：一，新能源車技術(shù)變革快，車輛貶值速率高，如特斯拉電動汽車三年間貶值50%。二，新能源汽車往往比同類型類似配置的燃油車價格更高。而保值回購+殘值租賃為解決消費者以上兩個顧慮提供了很好的解決方式。
保值回購，即消費者在購車時廠家承諾在消費者購車后的一定時期內(nèi)，按照約定的價格對車輛進行回購，鎖定殘值。
以特斯拉2015年曾在中國境內(nèi)提供的“保值承諾”為例，只要車輛符合如下兩個條件，在車主貸款購車三年后，若車主有車輛回購需求，特斯拉在經(jīng)過條件審核后會以約50％的購入價格回購車主的Model S。
1. 車主購入Model S時的貸款額度需為車輛購入價的60%以上；
2. 貸款期數(shù)在36期或以上；
3. 車主在三年內(nèi)的行駛里程需少于六萬公里，超出部分將按照3.25元/公里扣除保值價格。
殘值租賃指用戶每月所支付的租金主要由車輛貶值金額及折舊決定，折舊是廠商建議零售價及其租期結(jié)束后車輛殘值之間的差額，即“車價-殘值”是融資租賃成本的主要決定因素。
“保值回購+殘值租賃”模式不僅減少消費者對于殘值的顧慮，還能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的二手車源，有利于新能源汽車成熟二手車市場的建立。
二、汽車金融+互聯(lián)網(wǎng)——高效的汽車消費金融新途徑
1. 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺是汽車金融的重要互聯(lián)網(wǎng)參與者之一，其擁有比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更為快速的貸款審批速度，同時可依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得更加全面真實的用戶數(shù)據(jù)，以此提高自身的壞賬甄別率，與電商平臺不同，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺通常也是汽車金融的直接參與者，即公司本身會進行消費者貸款與墊款業(yè)務(wù)。并且由于其使用自有資金，與其他金融機構(gòu)的有息資產(chǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺擁有更低的資產(chǎn)成本。
互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺發(fā)展模式
2. 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺都在用的管理系統(tǒng)——宇為汽車金融管理系統(tǒng)
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面對著比以往更多的客戶。這對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。更多的金融科技力量應(yīng)用于汽車金融，審批效率、風(fēng)控水平不斷提升;促使行業(yè)滲透率穩(wěn)步提升的情況下，二八分化趨勢逐漸明顯。在這個前提下，汽車金融企業(yè)想在接下來的競爭中擠進頭部20%，重點是選擇使用什么樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前開展汽車金融業(yè)務(wù)，對于融資租賃公司或者正在向融資租賃公司邁進的大型SP商來說，一套可以支撐業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)的系統(tǒng)是必不可少的基礎(chǔ)投入。
宇為汽車金融管理系統(tǒng)為汽車金融平臺提供高效、規(guī)范、安全的系統(tǒng)服務(wù)。對于中小企業(yè)來說， 云系統(tǒng)可幫助企業(yè)快速的制定最適合目前業(yè)務(wù)體系的系統(tǒng)方案。并且在看到市場的新機會時，協(xié)助企業(yè)靈活的定制新的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)員可在模塊添加后立即使用，無需再次學(xué)習(xí)系統(tǒng)使用方法。
夠快
1. 1分鐘完成搭建。
宇為汽車金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)采用本地化安裝的部署模式，大大縮短了系統(tǒng)上線的時間。對于業(yè)務(wù)流程比較成熟，或業(yè)務(wù)流程已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)畫的企業(yè)，可以做到1分鐘內(nèi)完成完整業(yè)務(wù)流程的使用環(huán)境搭建。
2. 在審批環(huán)節(jié)節(jié)約大量時間。
審批速度快不快，取決于業(yè)務(wù)流程節(jié)點設(shè)置的合理性和資產(chǎn)管理統(tǒng)籌及不良信息的鑒別及反應(yīng)能力；宇為汽車金融系統(tǒng)內(nèi)置互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)“查人”“查車”功能，配置化一鍵查詢，秒出結(jié)果。自主配置信息字段值評分，加速各項繁瑣的基礎(chǔ)信息的審核時間。
夠?qū)I(yè)
從專業(yè)的角度協(xié)助企業(yè)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系。
宇為科技目前已經(jīng)與40家支行、32家擔(dān)保公司及多家GPS公司合作，總服務(wù)規(guī)模超過100億，在服務(wù)過程中積累了眾多的行業(yè)經(jīng)驗，對整個行業(yè)的各個環(huán)節(jié)都非常熟悉。這不僅讓宇為科技能為汽車金融企業(yè)提供超高可用性、部署快速的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更能為新入行的企業(yè)提供完善及優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系的建議。
夠穩(wěn)
1. 多項技術(shù)保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行
宇為汽車金融系統(tǒng)托管于阿里云，ECS自動快照備份，自動宕機遷移，負(fù)載均衡，DDOS保障系統(tǒng)服務(wù)的穩(wěn)定運行。
2. 權(quán)威存證降低風(fēng)險
對于汽車金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)來說，更重要的“穩(wěn)”是業(yè)務(wù)層面的穩(wěn)。 宇為科技與國內(nèi)最頂尖的存證機構(gòu)合作，從宇為汽車金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中上傳的所有客戶簽約資料，都會加蓋由司法鑒定中心生成的唯一存證編碼（俗稱：文件指紋）。從而解決企業(yè)在貸后管理糾紛中出現(xiàn)的取證和自證問題，企業(yè)可直接使用文件指紋，從司法鑒定中心出具司法鑒定報告。
三、2018年汽車消費金融新政與趨勢分析
中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》于2018年1月1日生效，該《汽車貸款管理辦法》中會對汽車消費金融行業(yè)產(chǎn)生如下影響：
(1) 鼓勵二手車以及新能源汽車的發(fā)展，降低貸款門檻。在貸款額度方面大幅提高了二手車的貸款比例（由50%提高為70%），并給予新能源車較高的貸款發(fā)放比例（自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款比例為75%），有助于二手車金融市場及新能源車的市場發(fā)展；
(2) 在信用評級方面，由“審慎確定借款（享低息貸款）人資信評級”更改為“審慎使用外部信用評級”，增加了外部信用評級，符合大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，提高了信用評級靈活度；
(3) 在擔(dān)保方面，由“貸款人發(fā)布汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)?！鞭D(zhuǎn)變?yōu)椤敖?jīng)貸款人審查、評估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)?！?。取消對汽車貸款抵押或其他擔(dān)保的強制要求，提高了信貸機構(gòu)發(fā)放貸款的靈活度及經(jīng)營效率，但也考驗信貸機構(gòu)的風(fēng)控能力。
就目前國內(nèi)的汽車保有量以及汽車需求的進一步增長的現(xiàn)狀來看，汽車消費金融的發(fā)展仍有相當(dāng)?shù)目臻g。隨著汽車消費金融市場參與者的增加，市場競爭越發(fā)激烈。同時不斷增加的需求也刺激了市場新型業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。2017年的汽車消費金融市場尚處于起步階段，我們看到不論是騰訊亦或是阿里等BAT巨頭，2017年都加速了集團在汽車消費金融領(lǐng)域的布局，2018年將是汽車消費金融市場競爭加劇的一年，新的汽車消費金融模式已經(jīng)在孕育。
相信未來的3年間，汽車消費金融市場將會進一步進行行業(yè)細(xì)分，如何在這個高速增長的市場中獲得一席之地，如何能夠在現(xiàn)有的限牌政策下有所突破，如何能夠快速處置不良資產(chǎn)實現(xiàn)資金融通，這些都是2018年汽車金融公司所需要思考的問題。
