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汽車金融正逐漸進(jìn)入中國消費(fèi)者的日常生活。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)測，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5,250億元的市場容量。汽車金融市場空間廣闊，發(fā)展條件日趨成熟。但不可否認(rèn)的是，目前很多汽車金融平臺風(fēng)控能力薄弱，缺乏風(fēng)控意識，導(dǎo)致欺詐亂象頻出。同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，更讓一些平臺失去對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制，成為汽車金融平臺實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的重中之重。

汽車金融本身就是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于，識別存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，分清楚是誰的責(zé)任，在貸前、貸中、貸后設(shè)立預(yù)警系統(tǒng)，提前解決潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免陷入“風(fēng)控基本靠催收”的行業(yè)怪狀。

以下，宇為科技將整理目前汽車金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控重點(diǎn)。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)

定義

根據(jù)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)理論，信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。而在實(shí)際操作過程中，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的概率要比信用風(fēng)險(xiǎn)大得多，所以一般而言，反欺詐才是風(fēng)控管理的重中之重。

風(fēng)險(xiǎn)主體

信用風(fēng)險(xiǎn)主體一般指不是故意騙貸的，只因家里出現(xiàn)突發(fā)事故、生意出現(xiàn)問題、暫時(shí)失業(yè)等原因而導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不過來而逾期的客戶群。

風(fēng)控重點(diǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控重點(diǎn)在于，甄別客戶違約的原因究竟是還款能力，還是還款意愿問題。如果客戶真的由于各方面的原因，暫時(shí)不具備還款能力，這是概率問題。即使發(fā)生了，處置起來也不會有什么損失。而如果是還款意愿問題，由于各種數(shù)據(jù)的缺失，各種團(tuán)隊(duì)的管理，渠道的分散，這是整個(gè)行業(yè)目前急需解決的問題。

相比于欺詐風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的可控性要強(qiáng)得多。

首先，金融公司對這樣的群體本身有容忍度；

其次，一旦發(fā)生信用高風(fēng)險(xiǎn)，金融公司催收團(tuán)隊(duì)一系列的催收活動對其“進(jìn)攻”性也很強(qiáng)。

比如，某金融公司在客戶還款前幾天就會設(shè)置語音提醒；逾期6天后，就會實(shí)行一天三次的催收電聯(lián)；如果有5天客戶不回款的，催收團(tuán)隊(duì)可能就上門催收，甚至?xí)蚩蛻舻挠H戚、朋友、同事、鄰居進(jìn)行客戶逾期通報(bào)。當(dāng)催收團(tuán)隊(duì)再次上門時(shí)，顧及顏面的客戶自然就把錢還上了。

二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

定義

欺詐風(fēng)險(xiǎn)，即惡意騙貸的風(fēng)險(xiǎn)，基本為制度不完善與內(nèi)控不充分導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)尤其突出，并以多種形式出現(xiàn)，如身份偽造、中介黑產(chǎn)、內(nèi)外勾結(jié)、套現(xiàn)等。

欺詐主體

主要分為以下三種情況：

第一方欺詐：欺詐主體為申請者本人；

第二方欺詐：欺詐主體為申請人的親戚或朋友；

第三方欺詐：欺詐主體為盜用別人身份信息欺詐的人群。

舉個(gè)例子，在實(shí)際操作中，我們會碰到這樣一些客戶。車子才剛提不久，很快便人車失蹤。等我們費(fèi)了九牛二虎之力找到車之后，它可能被鎖在某小貸公司或者典當(dāng)行的地下停車場。顯而易見，車主已經(jīng)將其抵押給第三方公司了。而這些小貸公司通常在當(dāng)?shù)赜泻軓?qiáng)的地方勢力，這個(gè)時(shí)候，你去收車基本很難了。

這種客戶就是典型的欺詐客戶，另外還有一些把低配車型當(dāng)高配車型去貸款，與平臺、渠道內(nèi)部做內(nèi)外勾結(jié)，聯(lián)合騙貸，也屬于典型的欺詐型客戶。因此平臺在選人才與選渠道上，也要非常謹(jǐn)慎。

根據(jù)欺詐主體的不同，風(fēng)險(xiǎn)防范的措施也不同。

風(fēng)控重點(diǎn)

為防控欺詐性風(fēng)險(xiǎn)，目前很多平臺都已建立反欺詐模型，各平臺可根據(jù)企業(yè)需求，完善貸前申請與貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，有效識別惡意騙貸，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、防范措施

提升銷售人員的風(fēng)險(xiǎn)意識

汽車金融機(jī)構(gòu)需不定期對銷售人員開展反欺詐培訓(xùn)，分享市場最新案例，提高前端銷售人員的風(fēng)險(xiǎn)意識與專業(yè)素養(yǎng)。嚴(yán)格把關(guān)客戶申請、車輛交付環(huán)節(jié)，充分了解客戶資質(zhì)、還款意愿，并確?？蛻舯救撕炇鹳J款合同，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

建立反欺詐預(yù)警機(jī)制

現(xiàn)如今，為有效控制申請階段與貸后管理中出現(xiàn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已根據(jù)平臺累計(jì)的數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)，建立反欺詐模型，關(guān)聯(lián)客戶的關(guān)鍵信息，包括電話號碼、地址、聯(lián)系人信息等，在本平臺內(nèi)實(shí)行預(yù)警處理。

針對不同客戶類型，平臺將采取不同的反欺詐預(yù)警機(jī)制。

建立反欺詐聯(lián)防共享平臺

由于單個(gè)平臺的欺詐信息較為孤立，同行業(yè)間的信息又處于封閉狀態(tài)，使得許多不法分子在多地與不同金融機(jī)構(gòu)屢屢得逞。為此，同行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合力進(jìn)行反欺詐，反二押，抱團(tuán)共享逾期客戶名單、二押車數(shù)據(jù)、從業(yè)人員黑名單、抵質(zhì)押車輛失蹤數(shù)據(jù)等資源，將會是防范金融欺詐的一大利器，讓不法分子無處遁形。

四、解決辦法

宇為汽車金融管理系統(tǒng)為汽車金融平臺提供高效、規(guī)范、安全的系統(tǒng)服務(wù)。對于中小企業(yè)來說， 云系統(tǒng)可幫助企業(yè)快速的制定最適合目前業(yè)務(wù)體系的系統(tǒng)方案。并且在看到市場的新機(jī)會時(shí)，協(xié)助企業(yè)靈活的定制新的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)員可在模塊添加后立即使用，無需再次學(xué)習(xí)系統(tǒng)使用方法。

夠快

1. 1分鐘完成搭建。

宇為汽車金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)采用本地化安裝的部署模式，大大縮短了系統(tǒng)上線的時(shí)間。對于業(yè)務(wù)流程比較成熟，或業(yè)務(wù)流程已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)畫的企業(yè)，可以做到1分鐘內(nèi)完成完整業(yè)務(wù)流程的使用環(huán)境搭建。

2. 在審批環(huán)節(jié)節(jié)約大量時(shí)間。

審批速度快不快，取決于業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn)設(shè)置的合理性和資產(chǎn)管理統(tǒng)籌及不良信息的鑒別及反應(yīng)能力；宇為汽車金融系統(tǒng)內(nèi)置互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)“查人”“查車”功能，配置化一鍵查詢，秒出結(jié)果。自主配置信息字段值評分，加速各項(xiàng)繁瑣的基礎(chǔ)信息的審核時(shí)間。

夠?qū)I(yè)

從專業(yè)的角度協(xié)助企業(yè)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系。

宇為科技目前已經(jīng)與40家支行、32家擔(dān)保公司及多家GPS公司合作，總服務(wù)規(guī)模超過100億，在服務(wù)過程中積累了眾多的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對整個(gè)行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)都非常熟悉。這不僅讓宇為科技能為汽車金融企業(yè)提供超高可用性、部署快速的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，更能為新入行的企業(yè)提供完善及優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系的建議。

夠穩(wěn)

1. 多項(xiàng)技術(shù)保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行

宇為汽車金融系統(tǒng)托管于阿里云，ECS自動快照備份，自動宕機(jī)遷移，負(fù)載均衡，DDOS保障系統(tǒng)服務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。

2. 權(quán)威存證降低風(fēng)險(xiǎn)

對于汽車金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)來說，更重要的“穩(wěn)”是業(yè)務(wù)層面的穩(wěn)。 宇為科技與國內(nèi)最頂尖的存證機(jī)構(gòu)合作，從宇為汽車金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中上傳的所有客戶簽約資料，都會加蓋由司法鑒定中心生成的唯一存證編碼（俗稱：文件指紋）。從而解決企業(yè)在貸后管理糾紛中出現(xiàn)的取證和自證問題，企業(yè)可直接使用文件指紋，從司法鑒定中心出具司法鑒定報(bào)告。