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售后與支持
汽車金融正逐漸進入中國消費者的日常生活。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預測，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5,250億元的市場容量。汽車金融市場空間廣闊，發(fā)展條件日趨成熟。但不可否認的是，目前很多汽車金融平臺風控能力薄弱，缺乏風控意識，導致欺詐亂象頻出。同時，行業(yè)內(nèi)部信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，更讓一些平臺失去對風險的抵抗能力。如何做好風險控制，成為汽車金融平臺實現(xiàn)長遠發(fā)展的重中之重。
汽車金融本身就是管理風險的行業(yè)，風險點很多，做好風險管理的核心在于，識別存在的各類風險，分清楚是誰的責任，在貸前、貸中、貸后設立預警系統(tǒng)，提前解決潛在風險，避免陷入“風控基本靠催收”的行業(yè)怪狀。
以下，宇為科技將整理目前汽車金融行業(yè)存在的風險及風控重點。
一、信用風險
定義
根據(jù)銀行業(yè)的風險理論，信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權人或銀行貸款而違約的可能性。而在實際操作過程中，欺詐風險的概率要比信用風險大得多，所以一般而言，反欺詐才是風控管理的重中之重。
風險主體
信用風險主體一般指不是故意騙貸的，只因家里出現(xiàn)突發(fā)事故、生意出現(xiàn)問題、暫時失業(yè)等原因而導致資金周轉(zhuǎn)不過來而逾期的客戶群。
風控重點
信用風險的風控重點在于，甄別客戶違約的原因究竟是還款能力，還是還款意愿問題。如果客戶真的由于各方面的原因，暫時不具備還款能力，這是概率問題。即使發(fā)生了，處置起來也不會有什么損失。而如果是還款意愿問題，由于各種數(shù)據(jù)的缺失，各種團隊的管理，渠道的分散，這是整個行業(yè)目前急需解決的問題。
相比于欺詐風險，信用風險的可控性要強得多。
首先，金融公司對這樣的群體本身有容忍度；
其次，一旦發(fā)生信用高風險，金融公司催收團隊一系列的催收活動對其“進攻”性也很強。
比如，某金融公司在客戶還款前幾天就會設置語音提醒；逾期6天后，就會實行一天三次的催收電聯(lián)；如果有5天客戶不回款的，催收團隊可能就上門催收，甚至會向客戶的親戚、朋友、同事、鄰居進行客戶逾期通報。當催收團隊再次上門時，顧及顏面的客戶自然就把錢還上了。
二、欺詐風險
定義
欺詐風險，即惡意騙貸的風險，基本為制度不完善與內(nèi)控不充分導致的風險。欺詐風險在國內(nèi)尤其突出，并以多種形式出現(xiàn)，如身份偽造、中介黑產(chǎn)、內(nèi)外勾結(jié)、套現(xiàn)等。
欺詐主體
主要分為以下三種情況：
第一方欺詐：欺詐主體為申請者本人；
第二方欺詐：欺詐主體為申請人的親戚或朋友；
第三方欺詐：欺詐主體為盜用別人身份信息欺詐的人群。
舉個例子，在實際操作中，我們會碰到這樣一些客戶。車子才剛提不久，很快便人車失蹤。等我們費了九牛二虎之力找到車之后，它可能被鎖在某小貸公司或者典當行的地下停車場。顯而易見，車主已經(jīng)將其抵押給第三方公司了。而這些小貸公司通常在當?shù)赜泻軓姷牡胤絼萘?，這個時候，你去收車基本很難了。
這種客戶就是典型的欺詐客戶，另外還有一些把低配車型當高配車型去貸款，與平臺、渠道內(nèi)部做內(nèi)外勾結(jié)，聯(lián)合騙貸，也屬于典型的欺詐型客戶。因此平臺在選人才與選渠道上，也要非常謹慎。
根據(jù)欺詐主體的不同，風險防范的措施也不同。
風控重點
為防控欺詐性風險，目前很多平臺都已建立反欺詐模型，各平臺可根據(jù)企業(yè)需求，完善貸前申請與貸后管理的風險監(jiān)控體系，有效識別惡意騙貸，減少風險損失。
三、防范措施
提升銷售人員的風險意識
汽車金融機構(gòu)需不定期對銷售人員開展反欺詐培訓，分享市場最新案例，提高前端銷售人員的風險意識與專業(yè)素養(yǎng)。嚴格把關客戶申請、車輛交付環(huán)節(jié)，充分了解客戶資質(zhì)、還款意愿，并確保客戶本人簽署貸款合同，謹防上當受騙。
建立反欺詐預警機制
現(xiàn)如今，為有效控制申請階段與貸后管理中出現(xiàn)的欺詐風險，大多數(shù)金融機構(gòu)已根據(jù)平臺累計的數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)，建立反欺詐模型，關聯(lián)客戶的關鍵信息，包括電話號碼、地址、聯(lián)系人信息等，在本平臺內(nèi)實行預警處理。
針對不同客戶類型，平臺將采取不同的反欺詐預警機制。
建立反欺詐聯(lián)防共享平臺
由于單個平臺的欺詐信息較為孤立，同行業(yè)間的信息又處于封閉狀態(tài)，使得許多不法分子在多地與不同金融機構(gòu)屢屢得逞。為此，同行業(yè)的金融機構(gòu)應合力進行反欺詐，反二押，抱團共享逾期客戶名單、二押車數(shù)據(jù)、從業(yè)人員黑名單、抵質(zhì)押車輛失蹤數(shù)據(jù)等資源，將會是防范金融欺詐的一大利器，讓不法分子無處遁形。
四、解決辦法
宇為汽車金融管理系統(tǒng)為汽車金融平臺提供高效、規(guī)范、安全的系統(tǒng)服務。對于中小企業(yè)來說， 云系統(tǒng)可幫助企業(yè)快速的制定最適合目前業(yè)務體系的系統(tǒng)方案。并且在看到市場的新機會時，協(xié)助企業(yè)靈活的定制新的業(yè)務流程，業(yè)務員可在模塊添加后立即使用，無需再次學習系統(tǒng)使用方法。
夠快
1. 1分鐘完成搭建。
宇為汽車金融業(yè)務管理系統(tǒng)采用本地化安裝的部署模式，大大縮短了系統(tǒng)上線的時間。對于業(yè)務流程比較成熟，或業(yè)務流程已經(jīng)標準畫的企業(yè)，可以做到1分鐘內(nèi)完成完整業(yè)務流程的使用環(huán)境搭建。
2. 在審批環(huán)節(jié)節(jié)約大量時間。
審批速度快不快，取決于業(yè)務流程節(jié)點設置的合理性和資產(chǎn)管理統(tǒng)籌及不良信息的鑒別及反應能力；宇為汽車金融系統(tǒng)內(nèi)置互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)“查人”“查車”功能，配置化一鍵查詢，秒出結(jié)果。自主配置信息字段值評分，加速各項繁瑣的基礎信息的審核時間。
夠?qū)I(yè)
從專業(yè)的角度協(xié)助企業(yè)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務體系。
宇為科技目前已經(jīng)與40家支行、32家擔保公司及多家GPS公司合作，總服務規(guī)模超過100億，在服務過程中積累了眾多的行業(yè)經(jīng)驗，對整個行業(yè)的各個環(huán)節(jié)都非常熟悉。這不僅讓宇為科技能為汽車金融企業(yè)提供超高可用性、部署快速的業(yè)務系統(tǒng)，更能為新入行的企業(yè)提供完善及優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務體系的建議。
夠穩(wěn)
1. 多項技術保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行
宇為汽車金融系統(tǒng)托管于阿里云，ECS自動快照備份，自動宕機遷移，負載均衡，DDOS保障系統(tǒng)服務的穩(wěn)定運行。
2. 權威存證降低風險
對于汽車金融業(yè)務管理系統(tǒng)來說，更重要的“穩(wěn)”是業(yè)務層面的穩(wěn)。 宇為科技與國內(nèi)最頂尖的存證機構(gòu)合作，從宇為汽車金融業(yè)務管理系統(tǒng)中上傳的所有客戶簽約資料，都會加蓋由司法鑒定中心生成的唯一存證編碼（俗稱：文件指紋）。從而解決企業(yè)在貸后管理糾紛中出現(xiàn)的取證和自證問題，企業(yè)可直接使用文件指紋，從司法鑒定中心出具司法鑒定報告。
